Guía de un Beneficiario de DACA para Comprar una Casa

Actualmente hay más de 643,000 personas inscritas en DACA, la Acción Diferida para los Llegados en la Infancia. El programa fue creado por el presidente Obama en 2012 para ofrecer una solución temporal a las deportaciones. Obama inició DACA como una orden ejecutiva después de que la ley DREAM (Desarrollo, Alivio y Educación para Menores Extranjeros) no fuera aprobada en el Congreso. Aunque el acto DREAM nunca se convirtió en ley las personas a las que iba dirigida la ley se siguen llamando “DREAMers”.

Muchos DREAMers parecen, suenan y se consideran estadounidenses. Llegaron a los Estados Unidos a una edad muy temprana, fueron a la escuela con usted o sus hijos, y no necesariamente hablan el idioma de su país de origen, y mucho menos recuerdan nada más que su vida en los Estados Unidos. Además, según el Centro para el Progreso Americano, “202,500 beneficiarios de DACA están trabajando para proteger la salud y la seguridad de los estadounidenses mientras el país se enfrenta al COVID-19”, incluidos 29,000 trabajadores de la salud.

Los DREAMers tienen muchos de los mismos objetivos que otros estadounidenses: obtener una educación, formar una familia, y tener un hogar propio. DACA proporciona seguridad y estabilidad a los DREAMers respetuosos de la ley que temen ser deportados y buscan oportunidades como ser propietarios de una vivienda. En enero se conoció la noticia de que los Dreamers ahora califican oficialmente para los préstamos respaldados por la FHA, así que si eres un beneficiario de DACA, esto es lo que necesitas saber antes de comprar tu primera casa. Para leer en inglés, oprime aquí.

Tres cosas que debe considerar antes de comprar

La compra de una casa puede ser el mayor compromiso financiero que hará en su vida. Antes de tomar una decisión tan importante, hay ciertos factores que debe considerar antes de comprar.

1. ¿Cuánto puede pagar para una casa?

Es esencial hacer números para determinar la cantidad de casa que puede permitirse. Sume sus ingresos mensuales. Dependiendo de lo que ganes, la mayoría de los prestamistas te aconsejan no gastar más del 28% al 43% de tus ingresos en una casa. Esta cantidad incluye los pagos de la hipoteca, el seguro y los impuestos sobre la propiedad. Con los préstamos de la FHA, que le permiten realizar un pago inicial menor, el seguro hipotecario pasa a formar parte de su presupuesto mensual.

Además, tendrá que examinar sus gastos mensuales y sus obligaciones de deuda. Cuando sume la cuota hipotecaria estimada para la cantidad de casa que puede permitirse e incluya el total de sus gastos mensuales, ¿son suficientes sus ingresos?

2. ¿Qué tipo de vivienda se ajusta mejor a tus necesidades?

Una vez que sepas cuánto puedes pagar para una casa, tendrás que acotar tus objetivos de casa. Algunos factores son la proximidad al trabajo o a los colegios, el número de miembros de la familia que vivirán contigo, el costo de vida en tu zona, el espacio que necesitas y tu estilo de vida. Para algunos, un apartamento o condominio en el centro de la ciudad es más práctico que una casa en los suburbios que requiere más mantenimiento. Dependiendo del presupuesto de tu casa, puede que tengas que hacer algunas concesiones en tamaño o ubicación.

3. ¿Cuáles son tus derechos?

Conozca sus derechos a la hora de comprar una casa para evitar que se aprovechen de usted o le omitan información y recursos. La Ley de Vivienda Justa prohíbe que otros le discriminen por su condición de inmigrante. Los agentes inmobiliarios, los prestamistas y cualquier otra persona que participe en el proceso no pueden preguntar sobre su origen nacional o su estado de documentación.

Cómo encontrar un préstamo hipotecario como beneficiario de DACA

Aunque los beneficiarios de DACA tienen los mismos derechos a ser propietarios de una vivienda, las opciones de préstamo no son tan abundantes. Las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos VA y USDA no están disponibles. Los préstamos de la FHA, anteriormente en esta lista, se pusieron a disposición de los DREAMers en enero de 2021.

John Romito, de Heart & Home Real Estate en Oregón, dice: “Con la administración entrante de Biden, se espera que comiencen iniciativas de vivienda asequible que, entre otras cosas, ayudarán a allanar el camino para que los DREAMers vuelvan a calificar para solicitar asistencia de financiación federal para la compra de vivienda.” Desde Enero, su afirmación está resultando cierta.

Mientras tanto, los préstamos convencionales a través de préstamos privados son la principal opción para los sueños de los DREAMers de ser propietarios de una vivienda. El proceso de solicitud de préstamo de vivienda es largo para cualquier solicitante, pero los beneficiarios de DACA necesitan mostrar documentación adicional. Jim Quist, de Newcastle Loans, dice: “Como todos los que solicitan una hipoteca, tendrán que demostrar al prestamista que pueden hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca”. Se requieren pruebas de ingresos y un trabajo estable, así como documentación sobre su estado como beneficiario de DACA, incluyendo tarjetas de Documento de Autorización de Empleo (EAD) pasadas y actuales para mostrar su estado actual.

Préstamo Fannie Mae HomeReady

La Federal National Mortgage Association, más conocida como Fannie Mae, es una agencia patrocinada por el gobierno. Fannie Mae tiene una “política de larga data” para los prestatarios no ciudadanos de Estados Unidos, proporcionando a los prestatarios DACA las mismas oportunidades de préstamo que tendrían los ciudadanos estadounidenses.

Los beneficiarios de DACA son elegibles para una hipoteca de Fannie Mae si pueden proporcionar:

• Un número de la Seguridad Social, un número de identificación fiscal o un documento de autorización de empleo (EAD) no caducado para demostrar la presencia legal en EE.UU.
• Prueba de ingresos continuos, como W-2, talones de pago y/o extractos bancarios

Otros préstamos convencionales

Los prestamistas privados pueden tener diferentes requisitos cuando se trata de préstamos hipotecarios para los beneficiarios de DACA. Es posible que se le exija una puntuación de crédito más alta o un pago inicial mayor cuando solicite un préstamo convencional. Dependiendo del tamaño del prestamista, puede haber muchas capas en el proceso de suscripción, lo que hace difícil saber si usted será aprobado para una hipoteca.

Si tiene problemas para encontrar un prestamista dispuesto a trabajar con usted, un corredor hipotecario con experiencia en DACA o compradores extranjeros puede ser un buen recurso. Los corredores hipotecarios comparan su solicitud de préstamo con varios prestamistas para encontrar el mejor candidato.

Los prestamistas con programas hipotecarios especiales para DACA incluyen

• New Castle Loans: Un equipo dedicado de especialistas en DACA ayuda a los compradores que tienen la intención de comprar una casa como residencia principal. New Castle ofrece hipotecas para compradores con sede en Illinois, Indiana, Michigan, Florida y Tennessee.
• Trust Home Loans: Los residentes indocumentados en Colorado pueden encontrar financiación si tienen una puntuación de crédito de 620 o más y son legalmente elegibles para trabajar en los Estados Unidos.

Documentos necesarios para una hipoteca DACA

Independientemente del prestamista al que se dirija, se le pedirá que proporcione cierta información y documentos para calificar. Asegúrese de que su solicitud de préstamo tenga la información correcta. Uno de los mayores escollos es identificar su estatus legal. Elizabeth Ricci, una abogada especializada en “inmigración compleja” ha ayudado a unos 500 jóvenes a calificar para DACA y sus beneficios. Ella dice: “Los titulares de DACA deben asegurarse de no afirmar que son residentes permanentes legales (“Green Card”) o ciudadanos estadounidenses en cualquier solicitud de préstamo. Eso podría resultar en la negación del préstamo e incluso en el encarcelamiento o la deportación.”

Los documentos requeridos para una hipoteca DACA incluyen:

• Un número de Seguridad Social o de identificación fiscal
• Documento de autorización de empleo actual (tarjeta EAD) emitido por el Servicio de Ciudadanía e Inmigración de los Estados Unidos (USCIS) en la categoría C33
• Tarjeta(s) EAD previamente caducada(s)
• Documentos de prueba de ingresos que demuestran que puede hacer frente al pago mensual de la hipoteca.

El proceso de compra de una vivienda

A excepción de la calificación de la hipoteca, el proceso de compra de una vivienda es el mismo para los DREAMers que para un ciudadano estadounidense. El proceso lleva tiempo: la paciencia y la organización son fundamentales. Esto es lo que puede esperar:

Poner en orden tus finanzas

Los prestamistas examinarán detenidamente tus finanzas. De hecho, el proceso puede ser francamente intrusivo. Es posible que te hagan preguntas sobre las marcas de tu informe de crédito o que expliques cualquier depósito irregular que hayas hecho. Por lo tanto, es una buena idea poner en orden sus finanzas con antelación: puede empezar con seis meses o un año de antelación.

Algunas formas de prepararse con antelación incluyen el ahorro para el pago inicial, así como la reserva de dinero para los costes y tasas de cierre. Concéntrese en pagar la mayor cantidad posible de deudas: la relación entre sus deudas y sus ingresos es un factor importante para la aprobación de su hipoteca. El pago de las deudas también tiene otro beneficio: una relación DTI más baja, así como el hecho de realizar los pagos de forma constante y puntual, mejora su puntuación de crédito.

Busque ayuda de profesionales

Trabajar con profesionales que comprendan sus necesidades y apoyen su sueño de comprar una casa puede ayudar a que el proceso se desarrolle sin problemas. Pida recomendaciones de agentes inmobiliarios que puedan tener experiencia con compradores no residentes. Cree una lista de prestamistas o corredores hipotecarios que se especializan en préstamos hipotecarios para DACA. Comience a obtener cotizaciones de mudanza para presupuestar y ahorrar para el costo de la mudanza.

Encuentre una casa

Trabaje con su agente de bienes raíces para crear una imagen del tipo de casa que le gustaría. Una lista de deseos y necesidades, ordenada por prioridad, le ahorrará tiempo a ambos en la búsqueda de su primera vivienda. Además, hay muchas herramientas gratuitas en línea que le ayudarán. Puedes ver lo que hay disponible en tus zonas favoritas, cuáles son los “comps”, como el precio por pie cuadrado, hacer visitas virtuales a las casas y encontrar por cuanto se están vendiendo cases actualmente, a través de sitios web como Redfin y Zillow.

Mande a inspeccionar la casa

Una vez que encuentre una casa que le guste, asegúrese de añadir a su oferta una condición de inspección de la vivienda. Contratar a un inspector de calidad para que examine de cerca el control de plagas de la casa y los sistemas principales, como el techo, la calefacción, la ventilación, la fontanería y la electricidad, puede evitarle sorpresas costosas e inesperadas después de recibir la llave de su nueva casa.

También es necesario asegurarse de que la casa es segura y está “en regla” para conseguir un seguro de hogar. Los prestamistas le exigirán que tenga un seguro de hogar, pero las compañías de seguros pueden no cubrirle si hay infracciones de las normas o un techo antiguo, por ejemplo. Lo mejor es encontrar estos problemas antes de comprar la casa, para poder negociar con el vendedor y hacer que los arregle antes de que usted acepte la compra. Asegúrese de que todas las reparaciones realizadas en la casa estén registradas en la oficina de permisos del condado, para que no se vea envuelto en una batalla de papeleo si esas reparaciones fallan.

Organizaciones que ayudan a los beneficiarios de DACA

Los beneficiarios de DACA pueden recurrir a ciertas organizaciones para obtener apoyo adicional. Estas incluyen:

• El Proyecto Resurrección: Proporciona educación financiera, opciones de vivienda asequible y recursos legales a los inmigrantes.
• National Immigration Law Center: Defiende y proporciona asesoramiento legal a los inmigrantes de bajos ingresos.
• National Partnership for New Americans (NPNA): Une a las organizaciones de defensa de los inmigrantes para proporcionarles ayuda con el registro de votantes, defensa legal si están en riesgo de deportación y asistencia para la naturalización.

Conclusión

La Ley de Vivienda Justa hace que sea ilegal que alguien discrimine a un comprador por su condición de inmigrante. Los DREAMers tienen acceso a la propiedad de la vivienda a través de DACA — la Acción Diferida para los Llegados en la Infancia. Aunque los beneficiarios de DACA pueden enfrentar más desafíos al encontrar un préstamo hipotecario, el resto del proceso debe ser similar a lo que un comprador de vivienda típico debe esperar. Si usted es un beneficiario de DACA y está interesado en comprar su primera casa, hacer un poco de investigación y conseguir sus finanzas en orden por adelantado son los secretos del éxito.

Traducido por Andrea Perez